50・30・20 の法則は、家族の家計で本当に使えるのか
この法則の出どころ、まっさきに壊れるのが「必需に五割」の側である理由、そして住居費だけで手取りの大半が消える家庭がどうすればいいか。
手取りの五割を必需に、三割を欲しいものに、二割を貯蓄と借金の返済に。英語圏でもっとも繰り返されている家計の目安で、一文に収まり、そして実際に役に立ちます——診断の道具としては。子どものいる家庭が住居費の高い都市で暮らす場合の計画としては、しばしば算数として成立しないことを提案してきます。
どこから来たのか
この法則を広めたのは、Elizabeth Warren と Amelia Warren Tyagi による 2005 年の著書 All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan です。原典の細部が二つ、語り継がれるうちに決まって落ちます。どちらも重要です。
第一に、割合は額面ではなく税引き後の収入に対するものです。額面の年収に当てはめると、だいたい税と社会保険料のぶんだけずれた家計ができあがります。丸め誤差ではありません。
第二に、原典の言い方は「必需に半分を使え」よりも「動かしがたい支出は半分を超えないように」に近いものでした。柔軟性を奪う固定的な支出に対する上限であって、埋めるべき目標ではなかったのです。この違いは、この法則が何のためのものかを変えます。食料品についての指示ではなく、身動きの取れなさについての早期警報装置なのです。
何が必需なのか、そして家族がそこで揉める理由
この法則の輪郭がぼやけるのは、カテゴリの境界です。住居費、水道光熱費、食料品、保険料、借金の最低返済額、基本的な移動手段は、どう見ても必需です。ところが子どものいる家庭は、こういう一覧の前に立たされます。
- 保育料。共働きなら選択の余地はなく、地域によっては食費より高くつきます。
- 車。公共交通の充実した街では欲しいものですが、そうでない土地では必需です。
- インターネット回線。これを欲しいものだと主張するのは、もう無理があります。
- スマートフォンの料金。線が引かれるのは価格帯の両端ではなく、どこか中ほどです。
- 習いごと、スポーツ、修学旅行の積立。生存に必要ではないが、旅行の週末と同じ箱に入れるのも明らかにおかしい。
人はこれを、寛容に分類して「五割の内側に収まっています」と報告することで解決します。すると法則は、実は検証していない絵を追認します。使うのなら、分類は居心地が悪くなるくらい厳しくないといけません。でなければ、聞きたい答えのほうを返してきます。
まっさきに壊れる側
壊れるのは必需の五割で、しかも規律の問題ではなく構造として壊れます。先進国の多くで、住居費は数十年にわたって収入より速く上がってきました。大きな都市では、必要な部屋数のある住まいを借りている家庭が、家賃だけで手取りの三割五分から四割五分を払っています。そこに水道光熱費、四人ぶんの食費、保険料、通勤費を足せば、任意の支出を一円もしないうちに、必需の割合は六割から七割五分のどこかに来ます。
そこまで来ると、50/30/20 は家計を説明していません。もっと稼ぐか、別の場所に住む必要のある家庭を説明しています。それは事実かもしれませんが、毎月の計画ではありません。さらに悪いことに、この法則は構造的な費用の問題を個人の失敗として読むよう誘います。不正確なうえに気力を削ぎます。必需の割合が七割なら、正直な読み方はこうです。あなたの固定的な支出は収入に対して高い。これは住宅市場と保育料と給与についての事実であって、あなたの人格についての事実ではありません。
この下には本物の観察が埋まっていて、しかも法則より古い。一八五七年、プロイセンの統計学者 Ernst Engel は、家計の所得が上がると、食費に使う金額そのものは増えても、支出に占める「割合」は下がると指摘しました。エンゲルの法則は国と世紀をまたいで驚くほどよく持ちこたえています。ここで効くのはその一般化です。必需に吸われる収入の割合は、収入がどれだけあるかにかなり左右される。収入の割合で書かれた規則は、したがって、どの所得水準でも等しく達成できるわけではありません。それこそ家族が 50/30/20 に対して言っている不満そのものです。
この法則が本当に役に立つ使い方
目標ではなく測定として使えば、評判どおりの働きをします。
- ふつうの月の手取り額を出す。
- 実際に記録した一か月ぶんの支出を、必需・欲しいもの・貯蓄や返済に厳しく分類する。計画した月ではなく、記録した月です。
- 三つの割合を計算する。
- 必需の数字を、自分にどれだけ余地があるかの指標として読む。それ以上の意味は与えない。
出てきた数字は、自分が実際に抱えている問題がどれなのかを教えます。五割未満なら余地があり、面白い問いは欲しいものの側がどこへ行っているかです。五割から六割五分なら、身動きは取りにくいが機能しており、てこは日々の支出ではなく一つか二つの大きな固定費にあります。七割あたりを超えるなら、小さな節約では差は埋まりません。直せるのは大きく構造的なもの——住居、保育、移動、借金の条件——で、コーヒーを我慢するのは道徳の香りのついた気晴らしです。
これをやるには実際に記録した支出が要ります。だからこの診断は、記録の一か月の前ではなく後に来ます。記憶から分類すると、先ほどの寛容な分類が確実に出てきます。
日々の仕組みとしては何を使うか
まず自分に払い、あとは測るのをやめる
貯める額を決め、給料日に自動で移し、残りはカテゴリの計画なしに使う。三つのカテゴリではなく規則がひとつで済み、収入が変動しても使えます。弱点は、残りがどこへ行くのかを何も教えてくれないこと。すでに家計が安定していて、単にもっと貯めたい家庭には、その弱点はほとんど問題になりません。
カテゴリの上限をひとつか二つ
収入を全部分割するのではなく、大きくてなおかつ本当に動かせる二つのカテゴリに月の上限を置く。多くの家庭ではそれは食費と外食です。固定費に上限はいりません。今月は変えられないからです。これでカテゴリ予算の価値の大部分が、維持の手間のごく一部で手に入ります。Fambook のカテゴリごとの月上限はまさにそのためのもので、残額は支出を入力しているあいだに見えます。数字が何かを変えられる唯一の瞬間はそこだからです。
四半期に一度だけ見る固定費の比率
50/30/20 の役に立つ半分だけ残して、あとは捨てる。追う数字はひとつ、手取りのうち一か月では変えられない支出に行っている割合です。それを四半期に一度見る。上へずれたとき——新しいサブスク、増えた車の支払い、家賃の値上げ——来年が楽かどうかを実際に決めているものを捕まえたことになります。サンドイッチを一つも分類せずに、です。
必需が七割だったら
毎月の家計管理という層に、てこはないと正直に認めること。そのうえで、どこにあるのかを組織的に見ること。多くの家庭で大きさの順にだいたい、住居費、保育料、移動、借金の利息、保険料。このどれか一つの交渉がうまくいけば、小さな買いものへの一年ぶんの警戒より価値があります。
記録は依然として効きますが、理由が違います。その大きな話をするための材料になりますし、あなたが固定費だと思っているもののうちどれが本当に固定なのかを見せてくれます。固定でないものは驚くほど多い。ただし記録は、そこにない余地をつくり出しはしません。そうであるかのようにほのめかす家計管理の手法は、あなたに何かを売ろうとしています。
よくある質問
50/30/20 は額面と手取りのどちらですか。
税引き後です。出典の All Your Worth（2005）では、割合は手取りに対して当てはめられます。額面に当てはめると、税と社会保険料のぶんだけずれた家計になります。
必需がすでに収入の七割ある場合は。
その時点で、法則は本当のことを一つ教えて、計画としての役目を終えています。おおよそ七割を超えると小さな節約では差は埋まらず、てこは住居費、保育料、移動、借金の条件にあります。これは構造上の位置であって、規律の問題ではありません。
保育料は必需ですか、欲しいものですか。
共働きで無料の代替がないなら必需です。それがなければ収入がひとつ消えるからです。家族がこの法則に「合格」するかどうかを最も左右する分類がここで、結果をおおよそのものとして扱うべき十分な理由になります。
収入が変動する場合でも使えますか。
あまり向きません。毎月割合が動くからです。保守的な基準の月に当てはめて、それを超えたぶんは貯蓄として扱うか、割合ではなく固定の貯蓄額を使ってください。割合の規則は、分母が安定していることを前提にしています。
家族にはどんな規則がよいですか。
万能の規則はありません。多くの家庭が得をするのは二つです。大きくて本当に動かせる一つか二つのカテゴリ、たいていは食費に上限を置くこと。そして一か月では変えられない支出が収入に占める割合を、四半期に一度確認することです。
使うには記録が必要ですか。
診断として使うなら必要です。実際に記録した一か月を、厳しく分類してください。記憶から分類すると、期待どおりのことを追認する寛容な内訳が出てきます。それはやらないより悪い結果です。
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